Кредиты

Что такое кредитная история? Как узнать свою кредитную историю?

Кредитная история — это официальный документ, который содержит описание об исполнении заемщиком перед кредитором взятых на себя обязанностей.

Кредитная история заводится на любого гражданина Российской Федерации, который фигурировал во взятии займов в банковских учреждениях России (не имеет значения это заемщик или поручитель). Сам документ состоит из трех частей и хранится в одном из 32 бюро кредитных историй (на данный момент именно столько зарегестрировано), которые подчинены Центральному каталогу кредитных историй (ЦККИ).

  • Первая часть содержит информацию о заемщике: его ФИО, документ подтверждающий личность (паспорт, водительское удостоверение, военный билет и т.д.). Также данная часть часто содержит адрес прописки, контактный телефон и т.д.
  • Вторая часть документа является основной и содержит всю информацию о исполнении обязанностей заемщиком: сроки выплат по кредитам, суммы выплат и их своевременность и т.д.
  • Третья часть — дополнительная, содержит данные о кредиторах, поручителях и т.д.

В свою очередь, без документального разрешения заёмщика кредитная история не может быть помещена в БКИ.

Стоит отметить, что получить свою кредитную историю бесплатно можно один раз в год. Для этого нужно обратиться в соответсвующий БКИ и написать заявление о предоставлении данного документа. В соответсвии с законодательством Российской Федерации Вашу кредитную историю обязаны предоставить в течении 10 дней после обращения в соответсвующее бюро кредитных историй.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита — это получение в банковском учреждении нового кредита, на более выгодных условиях, для погашения текущих займов. Под более выгодными условиями считаются пониженная процентная ставка, увеличение срока выплат по кредиту, что приведет к уменьшению ежемесячных платежей.

Стоит отметить две вещи:

  1. Не все банки готовы рефинансировать кредиты заемщика взятые у себя же.
  2. Не все банки готовы рефинансировать кредиты других банков.

Сама схема рефинансирования кредита выглядит следующим образом:

  • заемщик открывает новый кредит в банке
  • банк в свою очередь погашает предыдущие задолженности заемщика у других банков
  • в случае превышения суммы нового кредита над предыдущими задолженностями, оставшаяся часть суммы используется по усмотрению заемщика

При выборе нового банка для рефинансирования существующего кредита нужно уточнить несколько моментов: взимается ли определенной штраф за досрочное погашения кредита, на каких условиях будет предоставлен кредит для рефинансирования текущего, прикинуть разницу в процентных ставках текущего и нового кредитов (обычно, если она меньше 2%, то рекомендуется отказаться от такого рода рефинансирования).

Список банков, предоставляющие услуги перекредитования:

Основные способы досрочного погашения кредита в банках России.

Оформляя кредит, заемщик, прежде всего, интересуется размером ежемесячного платежа и процентной ставкой. Но проходит время, и он начинает интересоваться, какими способами можно осуществлять погашение займа. Техническая сторона данного процесса вполне прозрачна и осуществляется достаточно легко. Заемщику нужно обеспечивать наличие денег на лицевом счете в необходимом объеме к предусмотренной договором дате.

По своей сути погашение кредита является совокупностью таких понятий, как: периодичность, размер и сроки платежей, форма их осуществления (безналичный или наличный расчет). Погашение ипотечного кредита – довольно продолжительный процесс и осуществляется частями, которые могут быть дифференцированными (понижающиеся или «от остатка») и аннуитетными (равными долями).

Для удобства дебитора погашение кредита в банке может осуществляться несколькими способами. Также заемщику нужно знать и о дополнительных возможностях экономии денег и времени – досрочное возвращение долга.

Способы погашения кредита.

1) Самым популярным способом в Ростовской области остается обращение в банковскую кассу. Плюсом данного вида возвращения займа является отсутствие комиссии за уплату денежных средств. Помимо этого, отсутствует риск совершения технических ошибок.

2) Еще одним востребованным способом является перечисление платежей по кредиту через почту России. Но, в этом случае необходимо производить оплату комиссионных платежей за осуществление перечисления денег.

3) Третий способ – оплата платежей через филиалы Сбербанка (крупнейший банк РФ). Структура данного банка предусматривает возможность перечисления средств на счета финансово-кредитных организаций.

4) Также оплату можно осуществлять посредством безналичных расчетов, таких как, платежи через Интернет или перевод части зарплаты на счет банка-кредитора.

Досрочное погашение кредита.

При досрочном возвращении займа можно сократить расходы на его обслуживание. Все условия этого типа погашения должны оговариваться в кредитном договоре. Данный процесс вызывает ряд вопросов на тему выгодности этих действий, так как некоторые банки предусматривают комиссию за досрочное возвращение долга.

Виды досрочного погашения кредита:

  1. частичное – погашение кредита с опережением графика. После досрочной оплаты части платежей, банком должен составляться новый график платежей. Частичное досрочное погашение предполагает опережение графика с остатком оставшейся доли кредита;
  2. полное – разово вносится сумма, равная остатку задолженности. Произведя полное погашение займа, во избежание проблем в будущем, рекомендуется получить справку о закрытии кредитного договора и уплате всех комиссионных платежей.

Согласно действующему законодательству РФ досрочное погашение задолженности может производиться во всех банках. Зачастую банки используют первый вариант его осуществления.

Как узнать задолженность по кредиту в банках Российкой Федерации?

Многие заемщики часто испытывают потребность в информации о состоянии задолженности по кредиту. Есть несколько способов ее получения. Однако следует заметить, что узнать задолженность по кредитам может только сам заемщик или его доверенное лицо.

1) Первым способом узнать текущую задолженность по займу является визит в банк-кредитор. Для этого вы должны взять с собой документы по кредиты и обратиться к кредитному консультанту вашего банка. При посещении банка вы сможете выяснить все интересующие вас вопросы.

2) Задолженность по кредиту вы также можете узнать на горячей линии банка. Такую службу поддержки клиентов имеют все банки России, не является исключением и Ростовская область. Данный звонок будет для вас абсолютно бесплатным и его можно сделать прямо из дому в любое время суток. К недостаткам этого метода является сложность дозвона на горячую линию в дневное время.

3) Еще одним способом получения информации по вашему займу является наличие у вас интернет доступа к своему счету. Интернет банкинг относят к современным методам контроля над своими финансовыми операциями. Подключить данную услугу вы можете практически в каждом банке. Благодаря данному сервису клиент банка экономит свое время на визитах в финансовое заведение и на звонках в колл-центр. С помощью интернет – банкинга вы сможете иметь доступ к своим банковским счетам в любой время суток, в любой точке нашей планеты, где есть интернет.

Заемщик должен владеть всей информацией по своему займу, т.к. наличие просроченной задолженности ведет к начислению штрафов и пени со стороны банка. Размер штрафных санкций определяется каждым банком самостоятельно. Данная информация находится в кредитном договоре. Правила начисления штрафов могут быть разными. Например, их размер может быть фиксированным, или изменяться в зависимости от срока и размера просроченной задолженности. Наличие просроченной задолженности в течении длительного времени является основанием для банка начать судебную деятельность против недобросовестного заемщика.

Таким образом, можно сказать, что как и честь, кредитную историю нужно беречь смолоду.

Виды финансовых кредитов: государственный и международный.

Финансовый кредит — это денежный займ, которым предоставляется физическому или юридическому лицу на обозначенный период времени. Он дает возможность удовлетворить потребность в средствах. Также стоит отметить, что выдаются они под процент, который является платой за использование ссуды. Финансовый кредит поможет стать обладателем определенных ценностей, которые человек не в состоянии позволить себе без ссуды. В масштабах предприятия кредитование делает возможным приумножение ресурсов и развертывание хозяйства, что, в свою очередь, поможет скорее достичь установленных целей и повысить прибыль.

Согласно одной из классификаций, кредит может быть:

  • государственным;
  • международным.

Отличительной особенностью второго является то, что один из участников обязательно будет иностранным субъектом. Сделки такого плана входят в структуру международных экономических отношений. Для получения такого рода ссуды необходимо сотрудничать с зарубежными субъектами. Существует множество форм международных кредитов, что сделало неизбежным создание разнообразных их классификаций.

Что касается государственного финансового кредита, то тут уже кредитором по отношению к юридическим и физическим лицам будет само государство. Сотрудничает оно в первую очередь с теми отраслями, в развитии которых наиболее заинтересовано. Можно также попытаться получить ссуду на жилье или образование. Кроме того, государство может оказаться и в роли заемщика. Происходит это в условиях необходимости покрытия дефицита бюджета.

Государственная форма кредита в Российской Федерации.

Итак, государственный кредит. Очевидно, что одним субъектом в данном случае выступает государство. Выступать оно может как в роли кредитора, так и в роли заёмщика. Другой стороной может быть физическое или юридическое лицо или, например, ещё иностранное государство.

Выступая в качестве кредитора, государство оказывает существенную поддержку в первую очередь тем отраслям, в дальнейшем развитии которых оно наиболее заинтересовано. Условия предоставления такого займа вполне могут быть льготными и очень выгодными. Таким образом можно добиться серьезного расширения жилищного фонда или значительного улучшения инфраструктуры, а также поспособствовать, например, развитию экспорта. Прибыль в этих сферах получить не всегда легко, поэтому частные организации не особенно заинтересованы во вложении средств в проекты данной тематики.

Однако государственная форма кредита доступна не только серьезным организациям со значительными объемами производства или масштабными проектами. Получить ссуду такого типа могут и физические лица, то есть самые обыкновенные граждане. Её целевое может варьироваться, но в целом основной задачей остается некая поддержка со стороны государства, которая призвана помочь заёмщику реализовать себя или адаптироваться в социуме. Например, такой кредит в Российской Федерации можно получить на учебу. Молодым людям предоставляется возможность взять в долг средства для оплаты процесса получения высшего образования. Одним из главных преимуществ такой сделки выступает процентная ставка, размер которой не должен превышать 10%. Однако будущим студентам придется найти поручителя, в чьи обязанности входит погашения кредит в случае, если сам заемщик будет не в состоянии это сделать. Денежные средства у державы можно одолжить не только на обучение, но и, например, для приобретения жилья молодой семьей. Для новообразованной ячейки общества жилищный вопрос действительно актуален и помощь органов власти тут будет совсем не лишней. Выдача такого кредита осуществляется при выполнении некоторых заранее оговоренных условий. Например, выплаты, производимые каждый месяц, не должны быть больше половины дохода семьи за этот же период времени.

Сущность государственного кредита заключается, в первую очередь, в оказании финансовой помощи организациям либо отдельным гражданам. Предоставляется она в виде займа на выгодных условиях, к которым можно отнести адекватную процентную ставку и удобные сроки выплат. Этот вариант также хорош в условиях общей экономической нестабильности.

Образец договора потребительского кредита в банках Российской Федерации.

Потребительский кредит является одним из важнейших продуктов, предоставляемый банком потребителю. Договор потребительского кредита представляет собой ответственность банка за выдачу денежных средств и ответственность потребителя за своевременное погашение задолженности, а также внесение средств с условием рассрочки.

Договор на получение кредита составляется в одном из отделений, выбранного вами банка. Чаще всего, выдача кредита — это не разовая процедура, при себе клиент должен иметь ряд документов: паспорт, справка о доходах и др. Договор должен иметь ряд отличительных черт: наименование кредитной организации, серийный номер, регистрационный номер, а также контакты.

При заключении договора на выдачу кредита, заемщик должен иметь в виду, что все его права и обязанности должны быть строго прописаны в договоре и не нарушать норм российского права. Договор кредита должен обязательно содержать в себе информацию о всех будущих расходах заемщика, таких как ежегодные процентные ставки, ежемесячная сумма выплаты, дополнительные выплаты по обслуживанию и сервису. Также необходимо обратить внимание на то, что некоторые банки вписывают в договора такие платные услуги как, например, пополнение счета мобильного телефона, оформление кредитной карты, смс-оповещение о состояние лицевого счета заемщика, а также затраты на страхование банковских накоплений. Все эти услуги, как правило, оказываются лишь дополнительными и не обязательными, так что от них, вполне вероятно, можно отказаться.

Договор кредита обязан фиксировать всю периодичность выплат и конкретные суммы заемщиком. Также должна быть указана информация о дополнительных расходах, связанных с обслуживанием счета, например, ежегодный процент в пользу банка за содержание банковской ячейки.

Не стоит забывать и о том, что договор потребительского кредита — это не только ответственность банка, но и ответственность заемщика. Заемщик обязуется своевременно погашать все задолженности, а также расходы, связанные с обслуживанием и сервисом. Также заемщик соглашается с условиями банка в случае долга по кредиту или досрочного погашения займа. Чаще всего, при досрочном погашении кредита, банк требует какой-то процент от общей суммы сделки в свою пользу.

Банки Ростова-на-Дону и Ростовской области занимаются кредитованием более 15 лет, поэтому обеспечивают все условия для комфортного займа, а также гарантируют надежность и устойчивость всех процентных ставок. Каждый образец договора кредита составляется в нескольких экземплярах с точной расшифровкой всех будущих взносов.

Реструктуризация долга по кредиту и задолженности по займу в Российской Федерации.

С ростом объема кредитования в России неуклонно растет и количество лиц, которые по тем или иным причинам не могут производить выплаты по займу. Речь идет не о мошенниках, а о добропорядочных гражданах, испытывающих временные финансовые затруднения. Единственным приемлемым выходом для заемщика и банковского учреждения может оказаться реструктуризация задолженности по кредиту.

Лицам, взявшим потребительский, ипотечный или автокредит, при возникновении проблем с их выплатой, необходимо как можно быстрее обратиться в банк, в письменной форме разъяснить причину своих затруднений и попробовать договориться об отсрочке выплат или реструктуризации задолженности. Это поможет избежать серьезных штрафных санкций и не испортить окончательно репутацию заемщика.

Как правило, банки идут навстречу в следующих случаях:

  1. Если совокупный доход заемщика или его супруга (и) снизился в результате увольнения с основного места работы или в связи с ухудшением условий оплаты труда на рабочем месте.
  2. При потере дополнительного источника дохода.
  3. При прохождении срочной службы в армии.
  4. Если заемщик или его супруг (а) находится в отпуске по уходу за ребенком.
  5. Если выплаты прекратились из-за утраты дееспособности (продолжительной болезни, инвалидности, смерти заемщика или созаемщика).

Для каждого клиента индивидуально подбираются варианты по реструктуризации кредита, самыми распространенными из которых являются:

  • увеличение срока кредитования с соответствующим уменьшением ежемесячных платежей,
  • изменение очередности погашения займа,
  • частичный или полный отказ от взимания неустойки,
  • изменение порядка выплат по кредиту в рамках льготного периода.

Если заемщик уверен в том, что сможет достаточно быстро преодолеть денежные затруднения, то используется самая простая схема — отсрочка очередного платежа. Обычно ее продолжительность не более четырех месяцев, в течение которых погашаются только проценты по ссуде.

Вместе с заявлением на реструктуризацию долга по кредиту должнику надо предоставить пакет документов (их перечень сообщат банковские сотрудники). Заявка будет рассмотрена в индивидуальном порядке и в случае положительного решения заемщику сообщат о времени и месте, где будет подписано дополнительное соглашение.

Для жителей Ростова и Ростовской области, которые задумываются о взятии кредита, полезно будет узнать, в каких банках есть программа реструктуризации. В Сбербанке России, например, довольно давно действует реструктуризация задолженности по ипотеке, а банк ВТБ 24 предлагает эту программу заемщикам по автокредиту.