Для создания бизнеса и его дальнейшего развития предприниматели используют собственные и заемные средства. Для реализации проектов они могут привлекать капиталы инвесторов или же прибегать к услугам финансовых учреждений, осуществляющих кредитование бизнеса. Компании, которые используют только собственные средства, являются финансово независимыми, если же они привлекают заемные средства, то важен показатель финансового левериджа и его влияние на результат в виде прибыли.
Виды бизнес кредитов


Большинство предпринимателей развивает свой бизнес с помощью заемных средств, получаемых от кредитных учреждений. Они могут брать займы на открытие и развитие бизнеса, пополнение оборотных средств, приобретение основных фондов, реализацию инновационных программ, модернизацию технологических линий, внедрение ноу-хау, расширение линейки выпускаемых товаров, увеличение объемов оказываемых услуг и осуществление иных задач. В зависимости от конечных целей кредиты могут быть кратко-, средне- и долгосрочными, и могут предоставляться банками в разных формах. Наиболее популярны займы на пополнение оборотных средств, иначе их называют кредитами на развитие, овердрафты, коммерческая ипотека и займы на покупку основных фондов.

Государственные программы.

Компании, обладающие солидными активами, могут привлекать иностранный капитал, они не очень заинтересованы в кредитных банковских продуктах, так как их использование приводит к увеличению издержек, ввиду значительного уровня процентных ставок. В противовес им, средний и малый бизнес постоянно нуждается в дополнительных средствах, и они могут рассчитывать только на поддержку кредитных учреждений. Государство, понимая проблемы МСБ, приняло специальный закон № 209-ФЗ 24 июля 2007 года, который предполагает ряд мер по поддержке МСБ. Существует ряд банков, которые являются партнерами государственной программы поддержки МСП, им выделены специальные квоты, которые позволяют предоставлять финансовую поддержку МСБ. В этом случае, предприниматели могут получать займы на льготных условиях.

Наряду со специальными видами кредитования банки предлагают и иные продукты, позволяющие МСБ получать заемные средства для реализации различных задач. Предприниматели могут получить кредиты для использования на любые цели или же с конкретным предназначением, с обеспечением или без него. Среди лидеров в банковской среде по объему предоставленных кредитов МСБ и спектру предлагаемых продуктов находятся Сбербанк и Уралсиб банк.

Кредит на открытие бизнеса.

Наиболее сложно получить займы на открытие бизнеса. Банки не могут проанализировать платежеспособность и эффективность деятельности компаний, поэтому предоставление займов влечет повышенные риски для кредитных учреждений. Однако, ряд банков, в том числе Сбербанк, предлагают программы, позволяющие получить кредиты на старте деятельности предприятия. Для получения заемных средств на первых этапах необходимо банку предоставить аргументированный бизнес-план. Его разработать нелегко, эффективнее прибегать к помощи профессионалов. Но, даже, если он выглядит вполне привлекательно, банк все равно будет подвергать сомнению показатели его эффективности. Сбербанк предложил наиболее оптимальный путь, он принимает к рассмотрению типовые бизнес-планы, которые были разработаны его партнерами, в уровне профессионализма которых он не имеет сомнений. Сбербанк рассматривает проекты, предполагающие создание бизнеса под брендом известных компаний-франчайзеров. От расчетной суммы финансирования проекта банк готов предоставить до 80% средств. Предприниматель, открывающий бизнес «с нуля» может получить ссуды до 7 миллионов рублей на период до 5 лет. Сбербанк не будет требовать дополнительного обеспечения. Этот заем может быть получен при обращении к кредитной программе «Бизнес-старт». Процентная ставка по данному виду кредита составляет всего 18,5%.

Кредиты на развитие малого бизнеса.

По истечении шестимесячного периода активной деятельности бизнеса, возможности для получения заемных средств расширяются. Большинство банков готовы предоставлять кредиты индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, которые могут предоставить свидетельства своей эффективной деятельности в виде отчетов и иных документов, подтверждающих платежеспособность. С помощью кредитов, предполагающих пополнение оборотных средств, предприниматели могут приобретать полуфабрикаты и сырье, пополнять товарные запасы, оплачивать текущие расходы, покрывать издержки на участие в тендерах, погашать безотлагательные задолженности. Для таких целей Сбербанк разработал программу «Бизнес-оборот», и Уралсиб предлагает продукт с аналогичным названием. В Сбербанке можно использовать такой заем до 48 месяцев, и ежегодно выплачивать вознаграждение банку в размере 13,86%. В Уралсибе срок использования займа несколько меньше — до 36 месяцев, но суммы могут составлять существенные величины – до 170 миллионов рублей. Кредиты могут предоставляться в в виде единовременного займа или кредитных линий. В большинстве случаев погашение происходит аннуитетными платежами, а график разрабатывается для каждого клиента индивидуально.

Овердрафт – кредиты малому бизнесу без залога.

Овердрафт – это форма кредитования наиболее популярна среди представителей всех категорий бизнеса. Она предполагает предоставление определенного кредитного лимита, зависящего от объема средств, проходящего через расчетный счет клиента ежемесячно. Лимит может составлять различное процентное соотношение к финансовому обороту в течение месяца. В Уралсибе этот показатель равен 50%, но учитывается не только объем средств, проходящих по счетам этого банка, но и совокупность движения по счетам, открытых в иных финансовых учреждениях. Максимальный размер кредита может достигать 17 миллионов рублей. Для реализации овердрафта заключается соглашение на 1 год, транши предоставляются на период до 30 дней. В качестве погашения кредита используется безакцептное списание на дату истечения периода предоставления транша. Овердрафт предполагает, что собственники бизнеса выступают поручителями по выполнению обязательств. Процентные ставки в Уралсибе по овердрафту составляют 12,25%, в Сбербанке – 11,46%.

Кредиты без конкретных целей.

Для реализации любых задач, не имеющих конкретных целевых критериев, могут быть предоставлены кредиты малому бизнесу без залога. В этих случаях, объем займа меньше, по сравнению с другими видами кредитных продуктов. В Уралсибе он не может превышать 3 миллиона рублей, в Сбербанке – 5 млн. Размер процентных ставок составляет 16,27 и 17,75%.
Кредит малому бизнесу без поручителей

В большинстве случаев, все виды кредитов, предоставляемые для бизнеса, требуют поручительства собственников. Но, если заем берется для выполнения государственного контракта, то он может быть предоставлен под имущественные права по контракту, в этом случае поручительство не обязательно. Такие займы предоставляются в виде невозобновляемой кредитной линии. В Сбербанке существует специальная программа «Госзаказ», она предполагает предоставление займов в сумме до 200 миллионов единиц национальной валюты и срок использования средств до 24 месяцев. Процентные ставки составляют 14,36%.

Займы на приобретение основных фондов.

Любой бизнес не возможен без приобретения основных средств, в том числе недвижимости и транспортных единиц. Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям доступен ряд кредитных программ, позволяющих приобретать такие активы на оптимальных условиях. Для приобретения объектов коммерческой недвижимости можно использовать ипотечные программы, их условия схожи с продуктами, предлагаемыми для физических лиц, но объем займа может существенно отличаться. В Уралсибе максимальный размер ипотечного кредита составляет 170 миллионов рублей. Период использования заемных средств может составлять до 120 месяцев, приобретаемый объект является обеспечением, заем погашается аннуитетными платежами. Доля собственных средств компании, вложенных в приобретаемый объект, не должна быть менее 20%. Обязательным условием является страхование залога, а также дополнительное обеспечение в виде поручительства собственников бизнеса.

Для физических лиц, кредитные программы, направленные на приобретение транспорта, не предусматривают сроки более 60 месяцев, за редким исключением. Сбербанк предлагает предпринимателям кредит «Бизнес-Авто», предусматривающий срок использования заемных средств до 96 месяцев. С помощью этой программы может быть приобретен легковой и грузовой автотранспорт, техника специального назначения, прицепы и иные виды транспортных средств. Могут быть куплены новые и бывшие в употреблении авто, но целевое их предназначение должно быть сопряжено с ведением бизнеса. Процентная ставка будет составлять 13,6%. Практически аналогичные условия предлагает и Уралсиб Банк.

Для покупки оборудования предприниматели могут использовать программу Уралсиба «Бизнес оборудование». Она также предполагает объемы заемных средств до 170 миллионов рублей, но период использования средств не может превышать 60 месяцев. Клиент должен внести в погашение стоимости оборудования не менее 20% собственных средств, и выплачивать ежегодно вознаграждение банку в 13,5%.

Гарантии

Предприниматели заинтересованы в получении дополнительных гарантий по отношению к третьим лицам для реализации сделок. Банк может выступать таким гарантом, подтверждая выполнение обязательств компанией. В этом случае он может предоставлять различные виды гарантий: платежные, тендерные, в пользу таможни, исполнения обязательств, возврата аванса и иные. Использование таких банковских продуктов может предполагать наличие обеспечения, это зависит от суммы гарантии.