«Микрофинансирование» — этот термин все чаще используется в лексиконе обычных потребителей кредитных продуктов. Срочные микрозаймы пользуются особой популярностью среди населения России, однако банковский сектор не в состоянии удовлетворить в полной мере потребности потенциальных заемщиков в микрокредитах. Это сопряжено со многим аспектами. Банки уделяют особое внимание анализу рисков и предпочитают предоставлять кредиты гражданам РФ, которые обладают отменной кредитной историей, могут подтвердить свои доходы и занятость, а также соответствуют еще целому ряду критериев, позволяющих проанализировать их кредитоспособность. Крупным кредитным учреждениям выгоднее предоставлять ипотеку, автокредиты, займы, требующие обеспечения, и иные виды продуктов, сопряженные со значительными объемами заемных средств. Микрозаймы стали прерогативой микрофинансовых организаций, задействовавших целый сегмент потребителей, отторгнутых банковской системой.


Совокупный портфель займов, предоставленных микрофинансовыми организациями в прошлом году, составил 2,6 миллиардов долларов. Темпы роста этого рынка составляют впечатляющие масштабы – 65% за 2013 год. Аналитики прогнозируют, что в текущем году объемы микрофинансирования вырастут до 3,7 миллиарда долларов. В общей совокупности займов, предоставленных МФО, на малый бизнес приходится доля в 50%, остальная половина используется физическими лицами.

Микрофинансовая деятельность регулируется ФЗ №151 от 02.07.10. В рамках этого закона предоставление микрозаймов позволено юридическим лицам, имеющим статус микрофинансовых организаций, сокращенно называемых МФО. Согласно этому законодательному документу, МФО не могут предоставлять микрокредиты в сумме, превышающей 1 миллион единиц национальной валюты. На займы такого масштаба физические лица и не претендуют, этот ограничительный критерий может беспокоить представителей малого бизнеса.

Для физических лиц деятельность МФО открыла широкие возможности в получении ссуд небольших размеров на краткие сроки. В большинстве случаев, займы, выдаваемые МФО физлицам, не превышают 50 тысяч рублей, средняя величина стремится к показателю в 30 тысяч рублей. Обычно, к услугам МФО прибегают заемщики, которые нуждаются в безотлагательном решении финансовых проблем. Период использования заемных средств не может превышать 1 год. Учитывая, что процентные ставки достаточно высоки, заемщики не стремятся брать средства на продолжительное время. Диапазон процентных ставок велик, обычно МФО не фиксируют их размер соотносительно к году или месяцу, а предлагают динамичные ежедневные ставки. Они могут составлять величины от 0,2 до 2% в день. Для малого бизнеса предлагаются микрокредиты за гораздо более умеренное вознаграждение, проценты за год могут колебаться в пределах 30-35%.

Потенциальные заемщики не акцентируют свое внимание на высоком уровне процентных ставок, так как целевое предназначение таких ссуд характеризуется, в большинстве случаев, как «быстрее деньги до зарплаты». Получая средства на срок 15 дней в сумме 20 тысяч рублей, заемщик может выплатить вознаграждение МФО в размере от 1,5 до 6 тысяч рублей. Однако, взамен он приобретет возможность максимально быстро решить свои текущие проблемы. МФО не предъявляют строгих требований к занятости и официальному подтверждению доходов. Займы можно получать, предоставив только паспорт. Принятие решения происходит практически мгновенно, весь процесс предоставления ссуды занимает считанные минуты. Возможна онлайн заявка на микрокредит и последующее перечисление средств на карточный или текущий счет. При необходимости заемщик может использовать сервис курьерской доставки наличных средств. Возможны переводы с помощью различных платежных систем, в том числе посредством использования электронных денег. Получать такие займы могут молодые люди от 18 лет, и пожилые представители общества – до 75 лет. Быстрые кредиты не требуют обеспечения, нет необходимости в поиске поручителей.

Услуги микрофинансовых организаций востребованы обществом, их можно отнести к разряду реанимационного сервиса, решающего безотлагательные проблемы. МФО не претендует на масштабы банковской системы, которая призвана решать глобальные проблемы потребителей. В тоже время, ценность своевременных денег бывает несравненно выше, чем выгода в перспективе. Продукты, предлагаемые МФО,  — это возможность покрыть дефицит текущего бюджета, средство для решения безотлагательных задач, возможность для удовлетворения сиюминутных порывов, способ не обременять близких незначительными финансовыми неурядицами.